5 уловок, которыми пользуются банки при выдаче ипотеки
Ипотечный кредит для многих семей является единственным доступным способом приобретения недвижимости. Но торопиться в его оформлении не стоит. Сначала необходимо получить всю информацию о нюансах оформления таких долговых обязательств и изучить подводные камни ипотеки, о которых так часто умалчивают сотрудники банка.
Невыгодные условия договора для заемщика
При оформлении ипотечного кредита заключительным этапом всегда является подписание договора. Но перед тем как ставить подпись, важно внимательно изучить все предлагаемые условия в документе, а не верить на слово сотрудникам банка. Лучше, если на сделке заемщика будет сопровождать юрист или риелтор. Особое внимание следует уделить следующим пунктам договора:
1. Обязательное уведомление банка об изменении финансовых условий. В случае его невыполнения и при наличии просрочек банк может отказать в возможной реструктуризации, с наложением на заемщика штрафных санкций.
2. Перспектива досрочного погашения ипотеки и правила и необходимость уведомления о нем банка.
3. Форма процентной ставки (плавающая/фиксированная).
Так же стоит проявить интерес к виду платежа. Он может отличаться последовательностью выплат основной части долга и процентов. Бывает двух типов:
1. Аннуитетный. В этом случае заемщик сначала в большей степени покрывает проценты по кредиту и лишь после переходит к выплатам заемных средств. Этот вид платежа дает возможность банкам получать максимальную выгоду от процентов.
2. Дифференцированный. Подразумевает ежемесячный платеж в одинаковом соотношении процента и заемных средств. Основное преимущество данного типа является постепенное снижение суммы процента, которую надо погасить. А недостатком – большой размер первых выплат.
К сожалению, из-за выгоды заемщика в структуре дифференцированного типа, банки часто исключают возможность его использования.
Страховка
Ипотека подразумевает заимствование денежных средств под залог приобретаемой недвижимости. Поэтому возникает необходимость в ее страховании. Банки, пользуясь случаем, пытаются навязать полный пакет с добровольными страховыми продуктами. В этом случае важно знать некоторые особенности:
1. В зависимости от выбора страхования (полный пакет или только обязательное страхование залогового имущества) меняется и процентная ставка. Обычно разница достигает до 3-5%.
2. При возможности досрочного погашения ипотечного кредита, стоит оплачивать лишь 1 год страховки и далее продлевать полис по факту. В ином случае, есть риск крупных финансовых потерь за счет остатка страховой премии.
3. Не стоит полагаться на какие-либо выплаты от страховой компании при несчастном случае. Вся компенсация будет направлена банку.
Невыгодно низкие процентные ставки
Зачастую банки запускают рекламные акции о невероятно низких процентных ставках, но при обращении выясняется, что ее действие давно закончилось. Тут сразу же следует предложение на 2-3% выше. Соглашать на такие условия или нет решает заемщик.
За последние годы весьма популярными становятся союзы застройщиков и банков. Они образуют субсидированную процентную ставку по ипотеке. Суть заключается в том, что банк снижает процент до минимума, а застройщик повышает стоимость на квартиры от 3% до 35%, выплачивая комиссию кредитору. В таком случае предложения бывают разными. Но, чаще всего, переплата по субсидированной процентной ставке больше, чем при ипотеке с «нормальной».
Дополнительные услуги
Действие дополнительных услуг при оформлении ипотечного кредитования точно такое же, как и при страховании: чем их больше, тем меньше процентная ставка. Как и другие подводные камни, здесь важно все изучить заранее: польза предоставляемых банком услуг и их стоимость. Далее рассчитать, при каком варианте (покупка или отказ дополнительных услуг) выплаты по ипотеке будут ниже.
Покупка низкого процента
Одним из новейших способов привлечения заемщиков является снижение процентной ставки за деньги. Согласно данному методу, чтобы рассчитывать на уменьшение процента, необходимо выплатить сумму, которая прописывается банком. Так как данный способ экономии появился недавно, сделать расчеты по нему довольно сложно, поэтому он и не пользуется большим спросом.
В процессе подбора ипотечной программы необходимо крайне ответственно подойти к анализу предлагаемых условий и конечных пунктов в заключаемом договоре. Важно не торопиться и не стесняться спрашивать о непонятных условиях у специалиста банка. Не лишним будет заранее изучить и условия реструктуризации долга или предоставления кредитных каникул.
