Кредитный лимит: что это и что важно знать о нем?

С обычным потребительским кредитом все просто — заемщик получает в долг определенную сумму денег на конкретный срок, а проценты начисляются в фиксированном размере. В случае форс мажорных ситуаций клиент может попросить отсрочку, условия по которой изменились с 18 января 2024 года.

Лимит выдачи кредита — это максимальная сумма заемных средства, которую можно получить. Например, после оценки платежеспособности и долговой нагрузки банк одобряет одному человеку 1 млн. рублей, а другому — 200 тысяч.

Кредитный лимит — это предоставление в долг определенной суммы, из которой при необходимости можно брать нужную сумму для оплаты покупок или услуг. Можно совершать траты в пределах установленного лимитом.

Каким может быть лимит по кредитке?

После анализа платежеспособности заявителя банк определяет, какую максимальную сумму денег он готов предоставить в долг с минимальными рисками. Размер кредитного лимита время от времени может меняться, но в целом бывает трех видов:

• Нулевой — отсутствие средств на карточке. Можно внести на нее собственные деньги и тратить их на любые нужды.
• Минимальный — обычно устанавливается для новых клиентов, так как банку необходимо убедиться в их платежеспособности и ответственности. Обычно это кредитная карта с лимитом 50000 или чуть более крупным. Если погашать задолженность своевременно, спустя время можно рассчитывать на увеличение суммы на счете.
• Максимальный — крупная сумма на кредитке. На одобрение лимита могут претендовать благонадежные заемщики с безупречной КИ, стабильным и высоким ежемесячным доходом.

Лимит по кредитной карточке устанавливается индивидуально с учетом конкретной ситуации. При этом банк вправе изменить размер предоставляемого кредита на свое усмотрение.

Главные отличия кредитной карты от потребкредита заключаются в следующем:

• когда деньги заканчиваются, счет автоматически пополняется до одобренного лимита (при условии, что держатель «пластика» соблюдал все необходимые условия и внес ежемесячный платеж своевременно);
• потратить средства можно на любые нужды — не придется отчитываться кредитору о своих тратах;
• возможность расходования как заемных, так и собственных средств;
• не обязательно ежемесячно тратить всю сумму — при определении высокого порога кредита деньги остаются на счете, то есть образуется неиспользованный лимит.

Важно! Если обратиться за новым кредитом при наличии активной кредитной карточки, то при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) учитывается предельная сумма. Даже если заемщик лишь иногда пользуется кредиткой, а лимит у нее большой, он может столкнуться с трудностями при получении более крупной суммы в долг (ипотека, автокредит). Поэтому, если вы не знаете что делать при отсутствии возможности выплаты кредита, лезть в новый - не лучшая идея.

Финансово-кредитные организации могут увеличить лимит без согласования с заемщиком. Это приводит к увеличению закредитованности и совершению спонтанных покупок без учета своих возможностей.

Центробанк намерен исключить подобные ситуации — банки смогут изменить предельный лимит лишь после согласования данного вопроса с клиентом.

От чего зависит размер одобренного лимита

Кредитный лимит — это максимальная сумма денежных средств, которую может потратить заемщик. При его одобрении учитываются следующие параметры:

• состояние кредитной истории, которую может проверить банк и рейтинг заявителя;
• размер и стабильность дохода;
• наличие действующих кредитов;
• ПДН — желательно, чтобы на исполнение текущих обязательств уходило не более 60% от ежемесячного дохода;
• платежная дисциплина — отсутствие просрочек, задолженностей и исполнительных производств по взысканию долгов;
• наличие собственного имущество, которое могло бы выступить обеспечением по займу;
• возраст и профессия потенциального заемщика (из-за кризиса в черном списке туризм, сфере обслуживания, фэшн индустрия и др.).

Банк учитывает ситуацию конкретного человека и с помощью специальных алгоритмов оценивает риск невозврата заемных средств. Разные кредитно-финансовые организации могут предложить одному и тому же человеку кредитные карты с разным лимитом.