Заём: правовая сущность, стороны и условия
Заём представляет собой гражданско-правовое отношение, при котором одна сторона, займодавец, передаёт в собственность другой стороне, заёмщику, деньги или иные вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить равную сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. В отличие от кредитного договора, являющегося разновидностью заёмных отношений с обязательным участием банка, для договора займа не требуется специальный субъектный состав: займодавцем и заёмщиком могут выступать любые физические и юридические лица, а также публичные образования.
Договор займа приобретает юридическую силу с момента передачи денег или вещей; именно реальная передача, а не подписание бумаги, порождает права и обязанности сторон. Этот принцип реальности договора защищает займодавца от принуждения к выдаче займа, а заёмщика — от начисления процентов до фактического получения средств. Письменная форма обязательна, если сумма займа превышает установленный законом предел, а если займодавцем выступает юридическое лицо — независимо от суммы. Несоблюдение письменной формы не делает договор недействительным, но лишает стороны права ссылаться на свидетельские показания при споре. Исключение составляет расписка заёмщика, которая является надлежащим письменным доказательством передачи денег.
Проценты по договору займа подразделяются на два вида. Первый — проценты за пользование заёмными средствами, которые начисляются на сумму долга и выплачиваются с периодичностью, оговорённой сторонами. Если договор не содержит условия о размере процентов, применяется ключевая ставка центрального банка, действовавшая в соответствующие периоды. Второй вид — проценты как мера ответственности за просрочку возврата, начисляемые на просроченную сумму по день фактического погашения долга. Размер таких процентов также определяется договором либо ключевой ставкой.
Закон выделяет особую категорию — беспроцентный заём. По умолчанию заём предполагается беспроцентным, если сумма не превышает установленного порога и не связана с предпринимательской деятельностью, либо если предметом займа являются не деньги, а вещи, определённые родовыми признаками. Стороны вправе прямо указать на беспроцентный характер займа в договоре независимо от суммы.
Срок возврата устанавливают соглашением сторон. Если срок не оговорён, заёмщик обязан возвратить сумму в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования. Досрочный возврат допускается беспрепятственно, если заём беспроцентный. При возмездном займе досрочное погашение возможно только с согласия займодавца, за исключением потребительских займов, предоставленных физическому лицу, где заёмщик вправе досрочно вернуть долг при условии уведомления займодавца в установленный срок.
Обеспечение исполнения заёмного обязательства может выражаться в залоге имущества, поручительстве, независимой гарантии или неустойке. Договор залога подлежит государственной регистрации, если предметом залога выступает недвижимость. Поручитель обязуется отвечать перед займодавцем за исполнение заёмщиком его обязательства полностью или в части; при неисполнении заёмщиком обязанности займодавец вправе предъявить требование непосредственно к поручителю.
При невозврате долга взыскание задолженности проходит внесудебную и судебную стадии. Внесудебная включает направление претензии с требованием о возврате. Если ответа нет, займодавец вправе обратиться в суд в порядке искового либо приказного производства. Судебный приказ выносится в упрощённой форме, без вызова сторон, и является одновременно исполнительным документом.
Таким образом, заём оформляет передачу денег или вещей от одного лица к другому с отложенным во времени встречным предоставлением, а правовые последствия такой передачи определяются условиями договора, императивными нормами о процентах и сроке возврата, а также избранными сторонами способами обеспечения.
