После получения кредита заемщик обычно представляет, как будет возвращать деньги: с зарплаты, премии или накоплений. Чаще всего так и происходит. Но болезнь, потеря работы, кризис и другие обстоятельства могут помешать исполнению задуманного. Свободных денег нет, а кредит становится бременем. Если не решить проблему, можно оказаться в долговой яме. Стоит попробовать договориться с банком или МФО. Желательно сразу после возникновения финансовых проблем. Вместе с экспертами портала 1mbank.ru посоветуем, как это сделать.
Взять кредитные каникулы
Это льготный период длительностью до полугода с приостановлением платежей или их уменьшением до комфортного размера. Как правило, заемщики выбирают первый вариант. В этом случае можно официально не выплачивать кредит. При этом в течение каникул финансовая организация не начисляет пени и штрафы. Кредитная история не ухудшается, а заложенное имущество не отбирают и не продают с целью взыскания долга.
Оформить рефинансирование
Такой способ особенно выгоден для тех, у кого есть несколько кредитов в разных банках. Их можно объединить в один на более выгодных условиях, то есть по сниженной процентной ставки. Это позволит снизить переплату и сделать дальнейшее погашение задолженности более комфортным. Важно подобрать программу с лучшими условиями. Для этого можно воспользоваться специализированными онлайн-сервисами.
Перенести платеж по кредиту
Можно договориться с банком о переносе даты платежа. Например, можно оформить отсрочку сроком до одного месяца. Данное решение никак не отразится на кредитной истории. Заемщик может воспользоваться услугой бесплатно, если в течение шести и более месяцев вносил платежи без просрочек.
Как правило, по ипотеке предлагает более длительная отсрочка. Например, до трех месяцев. Но важно отсутствие просрочек по кредитам, в том числе полученным в других финансовых организациях.
Условия могут отличаться в разных банках. Для уточнения информации необходимо связаться со специалистом техподдержки через чат или по телефону горячей линии.
Реструктурировать задолженность
Если кредитор отказал в отсрочке платежа или финансовое положение не улучшается в течение продолжительного времени, можно обратиться в банк за реструктуризацией долга. Суть процедуры заключается в изменении условий. Как правило, финучреждения предлагают следующие варианты:
• уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока выплаты ссуды;
• снижение процентной ставки по кредиту;
• списание начисленных пени и штрафов.
Однако воспользоваться данной возможностью можно лишь при наличии веских оснований. Например, при потере работы, уменьшении заработной платы, утрате или повреждении имущества, уходе в отпуск после рождения ребенка и т.д. Также потребуется документальное подтверждение обстоятельства, из-за которого не получается выполнить условия кредитного договора.
Если речь идет о долге перед микрофинансовой организацией, в этом случае можно тоже оформить реструктуризацию. Кроме того многие МФО предлагают пролонгацию — отсрочку даты погашения микрозайма. Как правило, отдельной платы за услугу не предусмотрено. Но заемщику понадобится выполнить условие — полностью погасить проценты, начисленные за фактическое время пользования заемными средствами. Новый график выплат будет отображен в дополнительном соглашении.
Занять деньги
Если кредитор не идет навстречу и не предлагает выгодные варианты решения проблемы, можно занять деньги у родственников или друзей. Это позволит избежать ухудшения кредитной истории, накопления процентов и увеличения переплаты по кредиту за счет неустоек и штрафов.
Для подтверждения серьезности намерения можно оформить расписку. В ней необходимо указать свои паспортные данные, суммы задолженности (цифрами и прописью), срок возврата денег, процентную ставку (если она есть), дату и подпись.
Воспользоваться страховкой
Если при оформлении кредита была оформлена страховка от потери работы, можно ей воспользоваться при возникновении финансовых проблем. Важно внимательно изучить договор страхования. В нем указаны страховые случаи и исключения, а также условия выплат. Например, некоторые страховщики отказывают в компенсации, если трудовой договор был расторгнут сотрудников или по соглашению сторон.
Памятка для тех, у кого возникли трудности с погашением кредита
Если возникли проблемы с погашением кредита, важно придерживаться следующих рекомендаций:
• не брать новый кредит для погашения старого;
• не скрываться от банка или МФО: это может привести к начислению пени и штрафов, а также к взысканию долга через суд или коллекторов;
• попробовать договориться с кредитором о мирном урегулировании проблемы: рефинансировании, реструктуризации или кредитных каникулах.