Уже осенью 2025 года Госдума может рассмотреть законопроект, предусматривающий запуск новой финансовой программы — жилищных сбережений.
Инициатива предполагает создание альтернативного способа накоплений на покупку жилья без необходимости сразу оформлять ипотеку. В условиях роста процентных ставок и увеличения долговой нагрузки на заёмщиков такая модель может стать востребованной среди россиян.
Разработчики законопроекта уверены, что жилищные депозиты позволят гражданам самостоятельно формировать стартовый капитал, необходимый для приобретения квартиры или дома. При этом накопления будут защищены, а условия — прозрачными и понятными.
Почему появилась необходимость в новой системе
На фоне высоких ставок по ипотеке интерес к традиционным жилищным кредитам начал снижаться. Всё больше граждан отказываются от долговых обязательств сроком на 15–30 лет. Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что сегодня всё чаще люди стремятся к более гибким и надёжным инструментам приобретения жилья.
По его словам, жилищные сбережения — это своевременный шаг, учитывая стабилизацию цен на недвижимость после бурного роста в годы действия государственных программ поддержки. «Не все готовы связывать себя долгами на годы. Альтернативный вариант — это накопление с последующим оформлением льготной ипотеки или прямой покупкой», — пояснил Аксаков.
Как устроены жилищные депозиты: условия и ограничения
Новая система будет основана на механизме специального вклада. Гражданин сможет открыть жилищный депозит, на который будет регулярно вносить средства. При этом такие счета будут застрахованы государством на сумму до 10 миллионов рублей — значительно выше стандартной системы страхования вкладов.
Вклад можно будет пополнять ежемесячно или по гибкому графику. Начисленные проценты повысят итоговую сумму накоплений. Когда сумма достигнет определённого уровня, клиент получит право оформить ипотеку на льготных условиях или использовать деньги как первоначальный взнос при покупке жилья.
Однако важно помнить об ограничениях. Если деньги будут сняты раньше установленного срока или потрачены не на покупку недвижимости, вкладчик лишится начисленных процентов. Такая схема рассчитана на финансовую дисциплину и нацелена на поддержку именно тех, кто реально готов копить на жильё.
Пример накоплений: сколько можно собрать за 3 года
Экономисты предлагают ориентировочный расчёт: при начальной сумме в 1 миллион рублей и ежемесячных пополнениях в размере 20 тысяч рублей, а также при условии годовой ставки на уровне 6%, через три года можно накопить около 2,5 миллиона рублей. Этих средств в большинстве регионов достаточно для первоначального взноса по ипотеке или даже частичной оплаты жилья.
Такая модель делает покупку недвижимости доступной для тех, кто не может позволить себе сразу оформить кредит. Накопления под проценты, застрахованные государством, выглядят более безопасным способом планирования бюджета.
Кому особенно подойдёт новая программа
Финансовые аналитики считают, что система жилищных сбережений будет востребована у следующих категорий:
Молодые семьи, которым важно сначала накопить, а не сразу влезать в долговые обязательства;
Жители малых городов и сельских районов, где уровень доходов не позволяет оформить ипотеку на жёстких условиях;
Люди с консервативным подходом к финансам, которые предпочитают сначала накапливать средства, а затем совершать крупные покупки без спешки.
Также программа может заинтересовать тех, кто планирует переезд или инвестирование в недвижимость в будущем, но пока не готов к активным действиям.
Что изменится на рынке жилья
Если система жилищных сбережений будет реализована в ближайшие годы, она способна внести изменения в поведение покупателей. Вместо того чтобы стремиться как можно быстрее купить квартиру за счёт кредитов, люди будут выбирать более размеренную стратегию накоплений.
Это может привести к выравниванию спроса на жильё, особенно в регионах, а также снизить давление на банки и ипотечные фонды. Участники программы будут финансово более подготовлены, что снижает риски невозврата по кредитам и способствует более устойчивому развитию рынка недвижимости.
Преимущества и перспективы новой модели
Среди основных преимуществ системы жилищных сбережений:
высокая страховая защита вклада;
возможность накопления под проценты;
отсутствие резкой долговой нагрузки;
доступность инструмента для широкого круга населения;
прозрачные условия.
Однако всё будет зависеть от окончательной версии закона и конкретных условий, которые предложат банки. Также предстоит понять, насколько активными окажутся строительные компании — возможно, для участников программы появятся скидки или специальные предложения.
Если законопроект будет принят, жилищные депозиты могут стать важной частью новой финансовой культуры в России. Они научат людей долгосрочному планированию, аккуратному обращению с деньгами и позволят сделать первый шаг к собственной недвижимости без критичной нагрузки на семейный бюджет.