Может ли банк поднять процентную ставку по действующему кредиту?
Вопросом внесения изменений в условия погашения кредита нередко задаются люди, которые опасаются повышения долговой нагрузки. Во избежание непредвиденных расходов нужно внимательно прочитать текст договора, разъяснив его условия. Сделать это можно самостоятельно или с помощью квалифицированного специалиста. В любом случае именно договор регулирует права и обязанности сторон кредитной сделки.
Основания для изменения процентной ставки по кредиту
Действующее российское законодательство запрещает одностороннее изменение условий заключенного договора. Это ограничение в полной мере касается кредитных сделок. Основания для изменения процентной ставки по кредиту содержатся в типовых формах банковских договоров. Клиент полностью соглашается с предлагаемыми условия либо ищет подходящие продукты в других финансовых организациях.
Основания для изменения размера платежей:
- Клиент не выполнят условия договора, допуская нарушения графика платежей.
- По кредитному продукту действует плавающая процентная ставка.
- Выполняется реструктуризация задолженности по соглашению сторон.
Если договор подписан заемщиком в предложенной кредитором редакции, определенные на основании документа проценты нельзя снизить или повысить. Единственное исключение касается применения плавающих ставок, но они корректируются на основании четко прописанных критериев. Тем временем законным считается любое основание для изменения процентов, на которое стороны выразили согласие.
Договор заключается в рамках действующего законодательства о защите прав потребителей. Банки не вправе применять санкции за расторжение сделки на протяжении 14 дней с момента подписания документа или досрочное погашение задолженности. Платежи по кредиту повышаются только с согласия клиента.
Чем грозит заемщику повышение процентной ставки?
Для должника повышение процентной ставки чревато увеличением обязательных выплат по договору. Не принимая во внимание возросший уровень финансовой нагрузки, заемщик рискует допустить просроченные платежи. Нарушение графика выплат приведет к штрафным санкциям и ухудшению кредитной истории.
Таким образом, повышение процентной ставки влечет за собой изменение размера периодических платежей, общей суммы задолженности и совокупной стоимости кредита. Финансовое учреждение, которое докажет факт систематического нарушения условий сделки, получит реальную возможность не только настоять на увеличении процентов, но и инициировать досрочное прекращение сотрудничества с клиентом.
Порядок согласованного повышения ставки по кредиту
Несмотря на то что любое указанное в договоре основание при наступлении соответствующих условий считается согласованным сторонами, банк письменно уведомляет должника об изменении ставки по кредиту. Информацию можно получить через личный кабинет, в офис или по горячей линии финансового учреждения.
Уведомление должно содержать следующие сведения:
- Основания для коррекции уровня процентной ставки.
- Дату, с которой начинают действовать новые условия.
- Размер подлежащей выплате суммы.
- Обновленный график регулярных платежей.
Уведомление направляется на почтовый адрес или электронную почту клиента, указанную при заключении договора. Если действующее соглашение предусматривает альтернативную форму обратной связи между кредитором и заемщиком, сообщение об изменение условий может доставляться иным способом.
Повышение ставки по причинам, которые прямо не предусмотрены в договоре, можно выполнить только путем заключения с клиентом дополнительного соглашения. При отказе должника финансовое учреждение не уполномочено самостоятельно менять какие-либо условия сделки.
Что делать, если банк в одностороннем порядке повысил ставку?
Если процентная ставка по действующему договору повышается без ведома заемщика, нужно без промедления разобраться в причинах происходящего. Следует определить, по чьей инициативе и на каких основаниях происходит коррекция платежей. В частности, придется узнать тип ставки.
Фиксированный платеж не меняется ни при каких обстоятельствах. Если величина платежа не определена конкретной цифрой, необходимо уточнить факторы, от которых зависит колебание плавающих процентов. Регулярные выплаты по кредитам устанавливаются в зависимости от ключевой ставки ЦБ, курса валют и индикаторов LIBOR или MosPrime.
Помочь в разрешении споров с банком может кредитный брокер или другой юрист, который специализируется на кредитных договорах. Найти такого можно на сайте ЗаКредитом.ру
Увеличение процентов прямо предусмотрено договором в следующих случаях:
- При отказе заемщика от страхования.
- При возникновении просрочек по платежам.
- При нецелевом использовании заемных средств.
Ставка порой автоматически увеличивается по истечении льготного срока кредитования. Речь идет в первую очередь о товарной рассрочке и картах с грейс-периодом. К тому же сниженные проценты банки часто предлагают участникам программы лояльности, выход из которой может привести к пересмотру финансовых параметров соглашения.
Если конкретное основание для увеличения ставки в договоре отсутствует, а банк требует повышенных выплат, заемщик не обязан соглашаться с подобным требованием. Настаивая на том, что кредитная организация действует неправомерно, должник может подать жалобу. Когда мирно урегулировать разногласия не удается, клиент вправе защищать свои интересы через Роспотребнадзор, Центробанк и суд.
Изменение процентной ставки по кредиту происходит на основании договорных условий или в связи с дополнительным соглашением. При этом стороны должны договориться о корректировке платежей.
Банк не нарушает договорных обязательств в случае повышения стоимости займа после нарушения клиентом платежной дисциплины и основных условий сделки. Если заемщик добросовестно выполняет свои обязательства по кредиту с фиксированной ставкой, проценты меняются только на основании дополнения к договору. Документ составляется и согласовывается материально заинтересованными сторонами сделки.
По материалам https://doskacredit.com/
