Рефинансирование. Как вылезти из кредитной ямы

Так исторически сложилось, что история потребительского кредитования в России относительно недолгая. И тот путь формирования кредитной культуры, которые западные страны проходили в течение десятилетий, мы вынуждены были пройти за несколько лет. Естественно, что в этих условиях, не имея опыта выплаты кредитов, с одной стороны, а также в связи с неуемным желанием иметь все и прямо сейчас с другой стороны, сформировался целый сегмент граждан, не рассчитавших свои возможности в части выплаты кредитов. Ситуация когда человек из 20 000 руб. ежемесячного дохода 15 000 отдает на кредиты – достаточно типична. Людям главное взять, а то что за период выплаты кредита может произойти всякое (длительный больничный, лишение премий, потеря работы), об этом в момент оформления кредита задумывается не каждый. Главная опасность такой ситуации заключается в том, что один раз выбившись из графика платежей, по одному из кредитов, очень сложно затем в него вернуться, так как практически в каждом банке за пропуск платежа предусмотрены штрафные санкции. И таким образом задолженность начинает нарастать как снежный ком. Человек, рассчитавший свои возможности «впритык», не имеющий возможность изыскать дополнительные средства, чтобы войти в график, начинает «тонуть» – только он собрал денег, занял у знакомых, чтобы погасить задолженность по просроченному платежу, как не за горами уже следующий платеж, на который денег уже нет совсем. Есть ли какая-нибудь возможность выйти из этого кредитного пике?

Неумеющие плавать делятся на 2 категории: те кто утонул, и те кто еще барахтается. Утонувших спасать бесполезно. Также и здесь спасение увязшего в кредитах заемщика будет зависеть от того, испортил он кредитную историю или нет. Если клиент все таки, как бы тяжело ему не было, еще держится на плаву и не имеет действующей просрочки по одному из кредитов, он может воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагает все больше и больше банков.

Суть этой услуги заключается в том, что клиент может предоставить в банк информацию о размере остатка задолженности и получить на эту сумму новый кредит на более выгодных для себя условиях. На руки денег клиент не получает, сумму кредита, равную остатку задолженности банк переводит на счет клиента в том банке, чей кредит клиент хочет рефинансировать. После этого клиент закрывает первый кредит и начинает выплачивать новый. Вы спросите, а что мешает клиенту просто взять новый кредит и закрыть им старый? А мешает ему как правило параметры оценки банками платежеспособности клиента. При оценке платежеспособности клиента, банк вычитает из его доходов все платежи по уже имеющимся кредитам. Если у вас, как в нашем примере из 20 000 дохода 15000 уходит на платежи по кредитам, банковская программа расчета платежеспособности ни за что не одобрит вам новый кредит на остающиеся в вашем распоряжении 5000 руб. Тот факт, что ваша нагрузка не увеличится, и что новый кредит вы берете, чтобы закрыть старый – этого вы бездушному компьютеру не объясните. Другое дело, когда вы оформляете рефинансирование. Здесь параметры программы работают по другому и из расчета исключаются платежи по тому кредиту, который вы собираетесь рефинансировать. Шансы на одобрение такого вида кредита в этом случае намного выше. Интерес банков понятен – с помощью этого продукта они «переманивают» к себе добросовестных плательщиков. А для чего же это нужно клиенту?

Плюсы рефинансирования:

- С помощью этого продукта можно перекрыть кредиты с высокими ежемесячными платежами (краткосрочные кредиты, задолженность по кредитным картам) на более длительные и как следствие с меньшим ежемесячным платежом, снижая таким образом ежемесячную нагрузку.

- Как правило, ставка по таким кредитам несколько ниже, чем по обычным. Это обусловлено, во-первых тем, что клиенту естественно нужно предложить более выгодный вариант, чем есть у него сейчас, иначе такая замена банка кредитора не будет иметь для клиента экономического смысла. А во вторых риски по таким кредитам для банка меньше, так как клиент подтвердил свою платежную дисциплину, выплачивая первый кредит. А чем меньше риски – тем меньше ставка.

Минусы рефинансирования:

- как правило в рамках одного договора можно рефинансировать только один старый кредитный договор. То есть если вы хотите вместо трех кредитных карт оплачивать один большой кредит, – то так не получится. Вам придется оформить три договора рефинансирования.

- оформление этого вида кредита процедурно намного сложнее обычного кредита. Так как помимо документов подтверждающих ваш доход и занятость, необходимо будет предоставить справки из банка, о размере остатка задолженности и условиях действующего кредита, а также реквизиты вашего счета.

- оформление данного вида кредита возможно только при условии неиспорченной кредитной истории. Если вы уже погрязли в просрочках – это для вас не выход.

Как мы видим процедура рефинансирования – достаточно неплохой выход, для тех людей кто хочет снизить свою кредитную нагрузку. Но только в том случае, если у них есть для этого время силы и терпение.

На правах рекламы