Кредиторы больше не смогут требовать лишнее: Верховный суд защитил должников от огромных процентов

Дать деньги знакомому под проценты закон не запрещает. Но это не значит, что в расписке можно написать любую ставку и потом без проблем взыскать ее через суд.

Верховный суд напомнил: свобода договора не отменяет добросовестность, а проценты по займу не должны превращаться в способ разорить должника.

Вопрос особенно важен для бытовых займов между гражданами. Люди часто одалживают деньги без банка, быстро пишут расписку и не считают, во что недельный или месячный процент превращается за год. А потом небольшой долг вырастает до суммы, которую невозможно закрыть.

Можно ли самому назначить процент по займу

По общему правилу стороны вправе договориться о процентах. Один человек дает деньги, другой обязуется вернуть долг и заплатить за пользование суммой. Условия лучше фиксировать письменно: размер займа, срок возврата, ставку, порядок платежей, дату и подписи.

Если проценты не указаны, договор между гражданами на сумму до 100 000 рублей обычно считается беспроцентным, если из условий не следует другое. Поэтому фраза «вернешь потом с процентами» без точной ставки почти всегда создает почву для спора.

Но даже четко прописанная ставка не гарантирует кредитору автоматическую победу. Закон позволяет суду оценить, не являются ли проценты чрезмерно обременительными. Если ставка в два и более раза превышает обычные проценты в похожих ситуациях, ее могут снизить до разумного уровня.

Дело, в котором долг вырос в десятки раз

Показательным стало дело № 5-КГ19-66. Частный займодавец передал заемщику 35 000 рублей на одну неделю. В расписке указали 16% еженедельно. В годовом выражении такая ставка давала около 832%.

Долг вовремя не вернули. Кредитор уже взыскал через суд основной долг, проценты и дополнительные суммы. Общая сумма по ранее вынесенным решениям составила 341 524 рубля. При этом одни только проценты достигли 302 400 рублей, то есть в восемь раз превысили тело займа.

После этого займодавец потребовал еще 851 200 рублей процентов за последующий период и начисление до дня фактического возврата. Нижестоящие суды отказали, а Верховный суд оставил их решения в силе.

Почему суд не дал взыскать еще больше

Суды указали, что ставка 16% в неделю нарушает баланс интересов сторон. Она не соответствует требованиям разумности и добросовестности, противоречит нормальной логике гражданского оборота и становится явно обременительной для заемщика.

Верховный суд подчеркнул важную мысль: договорные условия не должны строиться на несправедливом преимуществе одной стороны. Если кредитор уже получил сумму процентов, многократно превышающую основной долг, дальнейшее взыскание может превратиться в неосновательное обогащение.

Это не означает, что заемщик освобождается от долга. Основную сумму и разумные проценты возвращать нужно. Но суд вправе остановить бесконечное начисление, если плата за заем перестает быть платой и превращается в долговую ловушку.

Какой процент считается безопасным

Единой цифры для всех случаев нет. Суд смотрит на обстоятельства: кто дал деньги, кому, на какой срок, какую сумму, какой был риск, какие ставки обычно применяются в похожих ситуациях. Для бытового займа между знакомыми ставка в сотни процентов годовых почти наверняка вызовет вопросы.

Для займодавца безопаснее ориентироваться на умеренную ставку и заранее считать годовую нагрузку. Если вы пишете 5, 10 или 16% в неделю, на бумаге это может выглядеть скромно, но в годовом расчете сумма становится огромной.

Для заемщика главное — не подписывать расписку в спешке. Нужно пересчитать процент за месяц и за год, уточнить, начисляется ли он до полного возврата, есть ли штрафы и пени. Если итоговая сумма растет быстрее здравого смысла, такой документ лучше не подписывать.

Что делать, если кабальная расписка уже есть

Если спор дошел до суда, заемщик может заявлять о чрезмерности процентов. В возражениях стоит просить суд оценить условия с точки зрения разумности, добросовестности и соразмерности. Можно ссылаться на статью 809 ГК РФ и практику Верховного суда по делу № 5-КГ19-66.

Полезно подготовить расчет: сумма основного долга, уже начисленные проценты, общая переплата, годовая ставка. Чем нагляднее видно, что проценты в разы превышают сам заем, тем проще показать суду дисбаланс.

Займодавцу тоже стоит действовать аккуратно. Расписка с подписью должника важна, но она не дает права требовать бесконечные проценты. Разумная ставка, понятный срок и прозрачный расчет защищают лучше, чем попытка заработать на чужой безвыходности.

Главный вывод простой: один человек вправе одолжить деньги другому под проценты, но эти проценты должны оставаться разумными. Подписанный договор имеет силу, однако суд не обязан поддерживать условия, которые превращают небольшой заем в непосильную кабалу, сообщает bank.yuga.ru.