Иногда люди допускают образование просроченного долга. Это может произойти из-за банальной невнимательности или серьезных обстоятельств. Например, потери работы, непредвиденных расходов, задержки зарплаты. В этом случае, даже с наличием просрочки можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают различные банки. Эта процедура заключается в оформлении нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях. Поэтому есть возможность даже сэкономить на более меньших процентах.
Однако бывает и так, что заемщик вносит платеж своевременно, но банк все равно выставляет просрочку. Расскажем, почему может так произойти.
Что такое просрочка
При подписании кредитного договора нужно ознакомиться со всеми деталями кредита. Клиент должен точно знать срок кредитования, наличие комиссий, сумму выплаты и другие факторы. Также заемщик обязуется ежемесячно перечислять деньги в дату, указанную в графике. Если нарушить данное условие, образуется просрочка, которую банк сразу же передаст в бюро кредитных историй.
Но просрочка может возникнуть не только при нарушении срока платежа, но и в случае закрытия бизнес-дня в финансово-кредитной организации. В таком случае операция обрабатывается лишь на следующий день.
Что такое бизнес-день
Бизнес-день (банковский, операционный) — это период в течение дня, когда осуществляются денежные операции: перевод, списание и зачисление средств. Причем этот временной интервал банки определяют на свое усмотрение. Он может не совпадать с графиком работы отделений. Например, сотрудники работают с 08:00 до 21:00, но операции проводятся лишь с 09:00 до 20:00. Уточнить информацию о бизнес-дне можно на официальном сайте и в службе поддержки банка.
Когда происходит зачисление денег
В соответствии со ст. 849 ГК РФ финансово-кредитные организации должны зачислить платеж не позднее следующей даты после внесения денежных средств. Если бизнес-день закончился в 9 вечера, а перевод был выполнен через час, то списание произойдет на следующий день. Соответственно, просрочка составит 1 день. Данные отразятся в кредитной истории.
Как избежать просрочки
Заемщик обязуется вносить платежи своевременно. Чтобы выполнить это условие договора, достаточно соблюдать следующие рекомендации:
- Изучить договор и узнать обо всех нюансах. Например, о способах перевода денег и сроках обработки транзакции. Если возникнут вопросы, следует связаться со специалистом техподдержки банка.
- Зафиксировать дату платежа по кредиту или кредитки. Записать в ежедневнике или поставить напоминание в смартфоне. Если не подходит дата внесения платежа, можно договориться с кредитором о ее переносе.
- При выпадении даты платежа на выходной или праздничный день, нужно уточнить в банке о сроках зачисления. Вероятно, придется перевести деньги заранее.
- Вносит платеж раньше срока (хотя бы за один день до предстоящей даты). Лучше выбрать способ, с помощью которого удастся моментально перевести деньги до закрытия бизнес-дня. Например, через отделение банка или онлайн-переводом из личного кабинета в мобильном приложении.
- Настроить автоплатеж с карты, но следить за тем, чтобы в нужную дату на ней была определенная сумма. Деньги будут переведены автоматически. Если подключить автоплатеж с карты другого банка, стоит учесть комиссию.
- После внесения платежа убедиться в зачислении средств. Уточнить информацию можно самостоятельно в личном кабинете онлайн-банка или в приложении. Проверка нужна даже при автоплатеже, ведь возможные сбои и задержки.
Если подключены СМС или push-уведомления, придет сообщение о пополнении кредитного счета. После смены мобильного номера нужно сразу сообщить актуальный номер кредитору.
Еще одним вариантом образования просрочки при своевременной уплате платежей, может быть ошибка банка или путаница с тезкой по имени или фамилии. Бывают случаи, когда у людей совпадает сразу имя, фамилия и отчество, из-за чего путаницы случаются достаточно часто. Поэтому, если к вам пришли требовать долг, который вы честно оплачивали или вообще не брали, следует знать, как вести себя с коллекторами, чтобы избежать проблем. Нужно объяснить сложившуюся ситуацию коллекторскому агентству, а также сообщить в банк. Но в случае противоправных действий со стороны коллекторов рекомендуется сразу же обращаться в полицию.
Может ли банк требовать досрочное погашение кредита при просрочке
Если не внести платеж в указанную в графике дату, будут начисляться штрафы и пени до погашения задолженности. Но после закрытия долга банк не имеет права применять дополнительные санкции в отношении заемщика.
Часто договор содержит пункт о том, что в случае просрочки банк вправе потребовать досрочное закрыть долг. Можно попытаться решить проблему через суд. Но чаще всего такие вопросы решаются в пользу кредитора.