В долг не дают, а кредиты не одобряют: почему татарстанцы стали чаще брать микрозаймы
В Татарстане увеличилось число людей, которые берут микрозаймы. Между тем, этот вид кредитования предполагает 292 % годовых. Количество клиентов микрофинансовых организаций выросло по всей России.
Так, в частности, по данным крупнейшего объединения участников микрофинансового рынка СРО «МиР», общий объем микрозаймов россиян по итогам третьего квартала 2023 года достиг 348,1 миллиарда рублей, что на 18,2% больше, чем за тот же период прошлого года. Однако динамика роста их числа к концу года немного поубавилась, что, по мнению специалистов, связано с ограничениями Центробанка. Так, если во втором квартале она превышала 6,4%, когда в третьем квартале составила 5,5%.
Татарстан занимает в России 6 место по доле выданных микрозаймов в России. Известно также, что в среднем жители республики берут их в размере 8-10 тысяч рублей.
Почему в Татарстане и в целом по стране набирают обороты микрозаймы? И что выгоднее – микрозайм, кредит или кредитная карта? Об этом мы поговорили с руководителем центра разработки бизнес-планов «Позитив Консалтинг» Иреком Галямовым.
ЧТО ПРЕДСТАВЛЯЕТ СОБОЙ МИКРОЗАЙМ
Микрозайм выдает не банк, а юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию. От всех остальных видов кредитования он отличается простыми условиями получения. Чаще всего для одобрения заявки от клиента требуется всего лишь гражданство, прописка и отсутствие больших долгов. А в некоторых микрофинансовых организациях для получения средств достаточно только предъявить паспортные данные.
Микрофинансовые организации (МФО) делятся на микрофинансовые компании и микрокредитные компании. В микрофинансовых компаниях можно получить сумму до 1 миллиона рублей, а в микрокредитных компаниях - до 500 тысяч рублей. А вот нижний предел в разных микрофинансовых организациях разный. В большинстве из них – это 1,5 – 2 тысячи рублей. В МФО очень высокие проценты. Так, за день они могут брать до 0,8 % (что составляет 292% годовых). А если заемщик не вернул все деньги в срок, МФО применяют штрафные санкции. Чаще всего это повышенные проценты, штраф и неустойка за нарушение условий договора.
Вместе с тем, некоторые МФО не берут проценты с тех клиентов, которые обратились в них впервые, при условии небольшого размера займа и короткого срока для его погашения.
По мнению Ирека Галямова, микрозаймы люди чаще берут в такой ситуации, когда им до получения зарплаты не хватает какой-то не очень большой суммы, на которую в принципе невозможно получить кредит или оформить кредитную карту. Еще одна категория клиентов МФО – это те, кто работает неофициально, а потому и не имеет возможности взять кредит в банке.
Микрозаймы очень невыгодны с учетом тех высоких процентов, которые набегают по ним, отмечает экономист.
«Микрозаймы – это, по сути, обирание людей. По ним идет очень высокий процент», - говорит Галямов.
Причиной роста популярности микрозаймов, по мнению собеседника издания, является подорожание многих товаров и продуктов.
«На людей давит экономическая ситуация. Цены на многие базовые вещи значительно повысились. Плюс идет инфляция. Люди еще не перестроились к текущей экономической реальности и надеются, что все будет, как раньше. Но такого не будет. И люди стараются вкладываться в потребление. В микрозаймах людей привлекает то, что по ним выдают даже небольшие суммы. Например, в банке 7 тысяч нельзя занять, а в микрофинансовых организациях можно. Для многих людей микрозаймы – это деньги до зарплаты. Причем говорят, что их берут даже люди состоятельные. Видимо, это такая своеобразная культура потребления, когда человек не может дождаться зарплаты и хочет срочно что-то оплатить», - говорит Галямов.
ДРУГИЕ ВИДЫ ДОСТАТЬ ДЕНЬГИ
Один из наиболее выгодных видов кредитования – это кредитная карта. По ней можно на определенный период взять сумму без выплаты процентов. Иногда люди берут даже по 2 и более кредитных карт, чтобы покрыть ту потребность в деньгах, которая у них имеется, отмечает экономист.
Впрочем, кредитную карту лучше брать в том случае, если есть уверенность в том, что будет возможность закрыть ее срок. Потому что по завершении льготного периода проценты по ней выше, чем по кредиту. Кроме того, по кредитке нужно еще вносить ежемесячный платеж. Бывает так, что человек берет вначале одну карту, а потом – еще и вторую, чтобы закрыть первую, отмечает экономист.
«Кредитную карту часто используют предприниматели. Например, человек понимает, что получит деньги от бизнеса за 60 дней, и берет такую карту на 100 дней. И вовремя ее погашает без выплаты процентов», - говорит Галямов.
Таким образом, если заемщик не уверен, что сможет вовремя закрыть долг, ему лучше брать кредит. А если человеку самому трудно подсчитать, что в его конкретном случае выгоднее: кредит или кредитная карта, стоит обратиться к финансовому консультанту.
Еще одним вариантом кредитования является дебетовая карта с овердрафтом, отмечает экономист. За пользование заёмными средствами в таком случае ее владелец уплачивает определённый процент. Задолженность по карте с офердрафтом автоматически погашается при перечислении очередной зарплаты на ее счёт. Говоря простыми словами, если у человека закончились на ней деньги, он может в течение какого-то времени расплачиваться заемными средствами от банка. Однако по карте с овердрафтом можно получить не очень большую сумму, и дается она на короткий срок. Оформить такую карту могут как физические, так и юридические лица.
А самый простой и беспроигрышный вариант занять деньги – это просто взять их в долг у родственников или друзей, отметил экономист.
